Velkalumipallo vai velkavyöry: kumpaa menetelmää kannattaa käyttää?

Kaksi tapaa päättää, mitä maksat ensin

Velkojen maksaminen kuulostaa paperilla yksinkertaiselta: kulutat vähemmän kuin ansaitset ja käytät erotuksen velan pienentämiseen.

Käytännössä sen päättäminen, miten usean velan takaisinmaksu hoidetaan, voi olla yllättävän vaikeaa. Sinulla voi olla luottokortti, kulutusluotto, autolaina tai useita pienempiä saldoja, joilla kaikilla on eri korko ja eri kuukausierä.

Kaksi yleisintä takaisinmaksustrategiaa ovat velkalumipallo ja velkavyöry.

• Velkalumipallossa maksetaan ensin pienin saldo.
• Velkavyöryssä maksetaan ensin velka, jolla on korkein korko.

Matemaattisesti velkavyöry yleensä voittaa, koska se minimoi korkokulut. Henkilökohtainen talous ei kuitenkaan ole pelkkää matematiikkaa. Maksustrategian pitää olla myös sellainen, jota pystyt noudattamaan kuukausia tai jopa vuosia.

Vertailemme molempia menetelmiä samoilla veloilla ja katsomme, milloin kumpikin tapa on järkevä.

Ensin: useimmat säännöt ovat samat

Ennen vertailua kannattaa huomata yksi tärkeä asia, joka usein unohtuu.

Kummassakin strategiassa maksat edelleen jokaisen velan vähimmäiserän. Sen jälkeen otat kaiken ylimääräisen rahan, jonka pystyt käyttämään, ja kohdistat sen yhteen velkaan kerrallaan.

Oletetaan, että pystyt maksamaan kaikki vaaditut vähimmäiserät ja lisäksi 300 € kuukaudessa. Sen sijaan että jakaisit nämä 300 € kaikkien velkojen kesken, valitset yhden velan kohteeksi ja ohjaat koko summan siihen.

Kun kohdevelka on maksettu, sen vähimmäiseräänä ja lisämaksuina käytetty raha vapautuu seuraavaa velkaa varten. Maksukykysi kasvaa vähitellen.

Velkalumipallomenetelmä

Velkalumipallossa velat asetetaan järjestykseen jäljellä olevan saldon mukaan pienimmästä alkaen. Korko ei vaikuta järjestykseen.

Kuvittele, että sinulla on seuraavat neljä velkaa:

Velkalumipallomenetelmällä maksujärjestys olisi:

1 200 € → 4 000 € → 7 500 € → 9 000 €

Luottokortti B:n korko on erittäin kallis, 24 %, mutta se tulee viimeisenä, koska sen saldo on suurin. Se ei ole matemaattisesti järkevää, jos ainoa tavoitteesi on minimoida korkokulut.

Velkalumipallon tarkoitus ei kuitenkaan ole optimoida korkokuluja. Sen tarkoitus on luoda edistystä, jonka näet.

Kun saat 1 200 euron velan maksettua melko nopeasti, sinulla on yksi lasku, yksi vähimmäiserä ja yksi saldo vähemmän kilpailemassa huomiostasi joka kuukausi.

Kokonaisvelan pieneneminen 21 700 eurosta 20 300 euroon on edistystä. Se, että voit sanoa yhden veloistasi kadonneen kokonaan, voi tuntua paljon merkittävämmältä.

Tämä näkyvä edistymisen tunne on velkalumipallon tärkein peruste.

Velkavyörymenetelmä

Velkavyöry toimii eri tavalla. Saldojen sijaan se järjestää velat koron mukaan korkeimmasta alkaen.

Samoilla veloilla maksujärjestys on:

24 % → 18 % → 11 % → 6 %

Kohdistaisit siis maksut näin:

Luottokortti B → Luottokortti A → Kulutusluotto → Autolaina

Jokainen euro, joka jää Luottokortti B:n saldoon, maksaa enemmän korkoa kuin euro millään muulla velalla. Kalleimman velan poistaminen ensin vähentää sinua vastaan kertyvää korkoa.

Puhtaasti taloudellisesti tämä on yleensä paras strategia. Jos kahdella ihmisellä on samanlaiset velat, he maksavat samat erät eivätkä jätä yhtään erää maksamatta, velkavyöryä käyttävä maksaa yleensä vähemmän korkoa yhteensä.

Saldoista ja koroista riippuen ero voi olla pieni tai merkittävä.

Velkalumipallo vai velkavyöry: yksinkertainen esimerkki

Tarkastellaan yksinkertaisempaa tilannetta, jossa on kolme velkaa:

Velkaa on yhteensä 13 500 €.

• Velkalumipallossa aloitat 1 500 euron lainasta, koska sen saldo on pienin.
• Velkavyöryssä aloitat 8 000 euron luottokortista, koska sen korko on korkein.

Velkalumipallo voi antaa sinulle mahdollisuuden juhlia ensimmäistä kokonaan maksettua velkaa paljon aiemmin.

Velkavyöryssä saatat tuijottaa suurta 8 000 euron saldoa pidempään. Jokainen siihen ohjattu ylimääräinen euro kuitenkin pienentää velkaa, jonka korko on 22 %, eikä velkaa, jonka korko on 7 %.

Kuvittele, että valitset, maksatko 1 000 euroa 7 %:n lainasta vai 22 %:n luottokortista. Kun korkoa korolle -ilmiö ja muut yksityiskohdat jätetään hetkeksi huomiotta:

• 1 000 € 7 %:n korolla tarkoittaa noin 70 € vuosikorkoa.
• 1 000 € 22 %:n korolla tarkoittaa noin 220 € vuosikorkoa.

Matemaattisesti haluat mieluummin päästä eroon siitä 220 euron ongelmasta. Velkavyöry noudattaa tätä logiikkaa johdonmukaisesti.

Nopea vertailu rinnakkain

Miksi kukaan valitsisi velkalumipallon?

Koska ihmiset eivät ole taulukkolaskentaohjelmia.

Velanmaksusuunnitelma voi kestää vuosia. Sinä aikana kohtaat odottamattomia menoja, juhlapyhiä, syntymäpäiviä, korjauksia, kalliita kuukausia ja lukemattomia tilaisuuksia lykätä seuraavaa ylimääräistä maksua.

Motivaatiolla on väliä.

Oletetaan, että korkeakorkoisin velkasi on myös suurin. Pienennät sitä tehokkaasti kuuden kuukauden ajan. Olet edistynyt taloudellisesti merkittävästi, mutta tilanne saattaa silti näyttää lähes ennallaan:

Neljä velkaa ennen. Neljä velkaa nyt.

Jos sinuun vaikuttavat voimakkaasti näkyvät välitavoitteet, se voi lannistaa.

Velkalumipallolla olisit voinut saman ajan kuluessa maksaa pois jo kaksi pienempää velkaa. Kuukausitaloutesi yksinkertaistuu ja velkojien määrä vähenee.

Tärkeä kysymys ei ole se, onko psykologialla merkitystä. On selvää, että on. Kysymys on siitä, onko motivaatiohyöty sen arvoinen, mitä se voi maksaa lisäkorkoina juuri sinun tilanteessasi.

Kuinka paljon eroa on?

Tässä kohtaa yleisiin talousneuvoihin kannattaa suhtautua varoen. Velkavyöry on matemaattisesti parempi, mutta se ei automaattisesti tarkoita, että strategioiden välinen taloudellinen ero olisi valtava.

Se riippuu veloistasi.

Oletetaan, että korkosi ovat:

6 %, 6,5 %, 7 % ja 7,5 %.

Maksujärjestys tuskin muuttaa taloudellista tulevaisuuttasi dramaattisesti.

Kuvittele nyt, että korot ovat:

4 %, 8 %, 15 % ja 29 %.

Silloin järjestyksellä on selvästi enemmän merkitystä. Suuren saldon jättäminen 29 %:n korolle samalla, kun pientä 4 %:n lainaa pienennetään tehokkaasti, voi tulla erittäin kalliiksi.

Myös saldoilla on merkitystä. Hyvin pieni korkeakorkoinen saldo voi kadota nopeasti riippumatta siitä, kumman strategian valitset.

Omien saldojesi, korkojesi ja vaadittujen maksujesi vertaileminen on siksi hyödyllisempää kuin velkalumipallon ja velkavyöryn käsitteleminen filosofisena väittelynä.

Perusteet velkavyörylle

Velkavyöryn vahvin peruste on suoraviivainen:

Korko on hinta, jonka maksat velasta, joten hyökkää ensin kalleimman velan kimppuun.

Menetelmä voi sopia sinulle erityisen hyvin, jos:

• Numerot ja optimointi motivoivat sinua
• Korkojesi välillä on suuria eroja
• Sinulla on merkittävästi korkeakorkoista luottokorttivelkaa
• Pystyt odottamaan pidempään, että ensimmäinen velka katoaa
• Haluat minimoida lainanoton kokonaiskustannukset

Velkavyöryllä on myös psykologinen peruste, joka saa vähemmän huomiota. Kaikkia ei motivoi velkojen poistuminen. Heitä motivoi tehokkuus.

25 %:n luottokorttisaldon pieneneminen voi olla tyydyttävämpää kuin 5 %:n lainan maksaminen pois, koska he tietävät poistavansa velkaa, joka aiheuttaa suurimman taloudellisen vahingon.

Heille velkavyöry ei ole psykologisesti vaikeampi. Se voi olla jopa helpompi.

Perusteet velkalumipallolle

Velkalumipallo muuttuu houkuttelevaksi, kun näkyvä edistyminen auttaa sinua pysymään johdonmukaisena.

Se voi sopia sinulle, jos sinulla on useita pienempiä velkoja, jotka voi maksaa pois melko nopeasti, tai jos aiemmat maksuyritykset ovat kaatuneet siihen, että prosessi tuntui loputtomalta.

Siitä on myös käytännön hyötyä. Kun velka on maksettu pois, sen vähimmäiserä poistuu.

Oletetaan, että pieni laina vaatii 120 € kuukausierän. Kun se on maksettu, nämä 120 € vapautuvat seuraavaa velkaa varten. Et ole tullut 120 euroa rikkaammaksi, vaan olet ohjannut uudelleen rahaa, joka oli jo sidottu.

Taloutesi rakenne silti yksinkertaistuu. Vähemmän laskuja tarkoittaa vähemmän eräpäiviä ja vähemmän tilaisuuksia unohtaa maksu.

Suurin haitta pysyy samana: kun hyökkäät pienempien, halvempien velkojen kimppuun, kallis velka voi jatkaa koron kerryttämistä.

Saatat maksaa motivaatiosta taloudellisen hinnan. Kysymys on siitä, onko hinta sen arvoinen.

Sinun ei tarvitse noudattaa kumpaakaan menetelmää sokeasti

Mikään sääntö ei vaadi, että valitset yhden menetelmän ja noudatat sitä poikkeuksetta. Yhdistelmätapa voi olla järkevä.

Kuvittele, että sinulla on:

• 300 euron saldo 8 %:n korolla
• 600 euron saldo 10 %:n korolla
• 6 000 euron saldo 27 %:n korolla
• 10 000 euron saldo 7 %:n korolla

Tiukka velkavyöry alkaa 27 %:n velasta. Mutta 300 euron velan maksaminen heti pois voisi antaa sinulle helpon psykologisen voiton. Voisit maksaa sen pois ja siirtyä sitten suoraan 27 %:n saldoon.

Vastaavasti voisit aluksi käyttää velkalumipalloa poistaaksesi useita harmillisia pikkusaldoja ennen siirtymistä korkoon perustuvaan strategiaan.

Älä unohda vähimmäiseriä

Kumman strategian tahansa valitset, maksa edelleen vähintään vaadittu erä jokaisesta muusta velasta.

Valitsemasi strategia ratkaisee, minne ylimääräinen takaisinmaksuraha menee. Se ei tarkoita, että kaikki muu voitaisiin jättää huomiotta.

Maksamatta jättäminen voi johtaa myöhästymismaksuihin, lisäkorkoon, perintätoimiin tai luottotietojen heikkenemiseen riippuen velasta ja siitä, missä asut.

Automaatio voi auttaa. Aseta vaaditut maksut automaattisiksi silloin, kun se on tarkoituksenmukaista, ja ohjaa sitten ylimääräinen maksu nykyiseen kohteeseen.

Näin erotat kaksi eri kysymystä toisistaan:

• Mitä minun on pakko maksaa?
• Minne ylimääräisen rahani pitäisi mennä?

Mitä tapahtuu, kun yksi velka on maksettu?

Tämä on yksi kummankin strategian tärkeimmistä kohdista: älä anna vanhan maksun valua takaisin elämäntapaasi.

Siirrä se eteenpäin.

Oletetaan, että maksoit:

100 € vähimmäiserä + 300 € lisämaksu = 400 € kuukaudessa

Lopulta kohdevelka on maksettu. Seuraavalla kohteellasi on jo 150 €:n vähimmäiserä.

Sen sijaan että kohtelisit 400 euroa uutena käyttörahana, seuraavan velan maksuksi tulee:

150 € + 400 € = 550 € kuukaudessa

Myöhemmin toinen velka katoaa ja käyttöösi vapautuu vielä 200 €. Nyt voit ohjata 750 € kuukaudessa seuraavaan kohteeseen.

Tästä kohdasta alkaen edistyminen voi alkaa tuntua paljon nopeammalta. Velkaan käytetty kokonaissumma ei välttämättä ole muuttunut. Se on vain keskittynyt yhä enemmän.

Yleiset virheet kummassakin menetelmässä

Uuden velan ottaminen jatkuu

Suurin virhe on keskittyä voimakkaasti maksujärjestykseen ja unohtaa käytös, joka luo uutta velkaa.

Se, että maksat luottokortille 500 euroa ylimääräistä ja lisäät siihen samalla 400 euron uudet ostokset, ei ole merkityksellistä edistystä. Varmista ennen velan tehokasta pienentämistä, että tavallinen kuukausittainen kulutuksesi on kohtuullisen kestävällä tasolla.

Puskurin jättäminen kokonaan pois

Toinen virhe on käyttää jokainen sentti säästöistä eikä jättää rahaa odottamattomiin kuluihin. Seuraava korjaus tai lääkärikulu menee silloin suoraan takaisin luottokortille.

Sinulla ei välttämättä tarvitse olla suurta hätävarastoa ennen kalliin velan maksamista, mutta jonkin verran helposti käytettävissä olevaa rahaa voi estää takaisinmaksukierteen kääntymisen heti toisin päin.

Täydellisen strategian odottaminen

Älä käytä kuukausia täydellisen suunnitelman laatimiseen. Teoriassa täydellinen strategia, jota et koskaan aloita, on vähemmän hyödyllinen kuin hyvä strategia, jonka aloitat tänään.

Velkalumipallo vai velkavyöry: miten valita

Aloita numeroista. Listaa jokainen velka ja sen:

• Jäljellä oleva saldo
• Korko
• Vähimmäiserä
• Kuukausittainen eräpäivä

Vertaa sitten molempien strategioiden tuottamaa järjestystä. Jos taloudellinen ero on merkittävä, sinulla on vahva syy harkita velkavyöryä.

Jos ero on melko pieni, oma motivaatiotyylisi muuttuu tärkeämmäksi.

Kysy itseltäsi:

Jos kalleimman velan romahtaminen motivoi sinua, velkavyöry voi sopia sinulle luontevasti.

Jos kokonaisten saldojen poistaminen antaa tarvitsemasi vauhdin, velkalumipallo voi olla helpompi pitää yllä.

Jos kumpikaan kuvaus ei sovi täydellisesti, yhdistä ne. Henkilökohtaisessa taloudessa ei jaeta pisteitä siitä, että noudattaa nimettyä järjestelmää oikein.

Tavoite on yksinkertaisempi:

Lopeta tarpeettoman velan lisääminen, kuluta johdonmukaisesti vähemmän kuin ansaitset ja jatka erotuksen ohjaamista velkojen maksuun.

Sillä, katoaako velka lumipallona vai vyörynä, on vähemmän merkitystä kuin sillä, että se jatkaa katoamistaan.

Seuraava askeleesi

Kirjoita ylös jokainen velkasi. Älä arvioi. Selvitä todelliset saldot ja korot.

Vertaa sitten kahta maksujärjestystä:

• Velkalumipallo: pienimmästä saldosta suurimpaan saldoon
• Velkavyöry: korkeimmasta korosta matalimpaan korkoon

Ota huomioon sekä taloudelliset kustannukset että se, millainen edistyminen motivoi sinua. Kun olet valinnut tavan, tee ensimmäinen ylimääräinen maksu.

Voit aina muuttaa strategiaa myöhemmin. Järkevällä suunnitelmalla aloittaminen on tärkeämpää kuin täydellisen suunnitelman etsiminen.