Skuldsnöboll eller skuldavalanche: vilken metod ska du använda?

Två sätt att avgöra vad du betalar först

Att betala av skulder låter enkelt på pappret: spendera mindre än du tjänar och använd mellanskillnaden för att minska det du är skyldig.

I verkligheten kan det vara förvånansvärt svårt att avgöra hur flera skulder ska betalas av. Du kanske har ett kreditkort, ett privatlån, ett billån eller flera mindre saldon, alla med olika räntor och månadsbetalningar.

Två av de vanligaste strategierna för återbetalning är skuldsnöbollen och skuldavalanchen.

• Skuldsnöbollen börjar med det minsta saldot.
• Skuldavalanchen börjar med skulden som har den högsta räntan.

Matematiskt vinner avalanchen oftast eftersom den minimerar räntekostnaderna. Men privatekonomi handlar inte bara om matematik. En återbetalningsstrategi måste också vara något du orkar följa i månader eller till och med år.

Vi jämför båda metoderna med samma skulder och tittar på när respektive sätt är rimligt.

Först: de flesta reglerna är desamma

Innan vi jämför metoderna finns det en viktig sak som ofta förbises.

Med båda strategierna fortsätter du betala minimibetalningen på varje skuld. Sedan tar du de extra pengar du har råd med och koncentrerar dem på en skuld i taget.

Anta att du har råd med alla obligatoriska minimibetalningar plus ytterligare 300 € varje månad. I stället för att dela upp de extra 300 € mellan alla skulder väljer du en skuld som aktuellt mål och riktar hela beloppet mot den.

När målskulden är borta blir pengarna som tidigare gick till dess minimibetalning och extra amorteringar tillgängliga för nästa skuld. Din återbetalningskraft växer gradvis.

Skuldsnöbollsmetoden

Skuldsnöbollen prioriterar skulderna efter deras utestående saldon, med början på det minsta. Räntorna avgör inte ordningen.

Tänk dig att du har följande fyra skulder:

Med skuldsnöbollen blir återbetalningsordningen:

1 200 € → 4 000 € → 7 500 € → 9 000 €

Kreditkort B har en mycket dyr ränta på 24 %, men det kommer sist eftersom det har det största saldot. Det är inte matematiskt rimligt om ditt enda mål är att minimera räntekostnaderna.

Men det är inte det skuldsnöbollen är utformad för att optimera. Den är utformad för att skapa framsteg du kan se.

Om du betalar av skulden på 1 200 euro relativt snabbt har du en räkning, en minimibetalning och ett saldo färre som konkurrerar om din uppmärksamhet varje månad.

Att minska din totala skuld från 21 700 euro till 20 300 euro är ett framsteg. Att kunna säga att en av dina skulder helt har försvunnit kan kännas mycket viktigare.

Den synliga känslan av framsteg är det främsta argumentet för skuldsnöbollen.

Skuldavalanchemetoden

Skuldavalanchen har ett annat tillvägagångssätt. I stället för att titta på saldon rangordnar den skulderna efter ränta, med början på den högsta.

Med samma skulder blir återbetalningsordningen:

24 % → 18 % → 11 % → 6 %

Du skulle alltså rikta betalningarna så här:

Kreditkort B → Kreditkort A → Privatlån → Billån

Varje euro som finns kvar på Kreditkort B kostar mer i ränta än en euro på någon av de andra skulderna. Genom att ta bort den dyraste skulden först minskar du den ränta som samlas på hög mot dig.

Rent ekonomiskt är detta oftast den bästa strategin. Om två personer har identiska skulder, gör identiska betalningar och aldrig missar en betalning kommer den som använder avalanchen oftast att betala mindre ränta totalt.

Beroende på saldon och räntor kan skillnaden vara liten eller betydande.

Skuldsnöboll eller skuldavalanche: ett enkelt exempel

Vi tittar på en enklare situation med tre skulder:

Den totala skulden är 13 500 €.

• Med skuldsnöbollen börjar du med lånet på 1 500 euro eftersom det har det minsta saldot.
• Med skuldavalanchen börjar du med kreditkortet på 8 000 euro eftersom det har den högsta räntan.

Skuldsnöbollen kan låta dig fira din första helt återbetalda skuld mycket tidigare.

Med avalanchen kan du få titta på det stora saldot på 8 000 euro längre. Men varje extra euro du riktar mot det minskar skuld med 22 % ränta i stället för skuld med 7 % ränta.

Tänk dig att du ska välja mellan att betala av 1 000 euro av lånet med 7 % ränta eller 1 000 euro av kreditkortet med 22 % ränta. Om vi för ett ögonblick bortser från ränta på ränta och andra detaljer:

• 1 000 € med 7 % ränta motsvarar ungefär 70 € i årlig ränta.
• 1 000 € med 22 % ränta motsvarar ungefär 220 € i årlig ränta.

Ur ett matematiskt perspektiv vill du hellre bli av med problemet på 220 euro. Avalanchen följer den logiken konsekvent.

En snabb jämförelse sida vid sida

Varför skulle någon välja skuldsnöbollen?

Därför att människor inte är kalkylblad.

En plan för att betala av skulder kan ta år. Under tiden stöter du på oväntade utgifter, högtider, födelsedagar, reparationer, dyra månader och otaliga tillfällen att skjuta upp nästa extra betalning.

Motivation spelar roll.

Anta att din skuld med högst ränta också är din största skuld. Du minskar den målmedvetet i sex månader. Du har gjort verkliga ekonomiska framsteg, men situationen kan ändå se nästan oförändrad ut:

Fyra skulder förut. Fyra skulder nu.

För den som reagerar starkt på synliga delmål kan det vara nedslående.

Med skuldsnöbollen kunde du under samma tid redan ha betalat av två mindre skulder. Din månadsekonomi blir enklare och antalet fordringsägare du är skyldig minskar.

Den viktiga frågan är inte om psykologi spelar roll. Det gör den uppenbarligen. Frågan är om den motivationsmässiga fördelen är värd den extra ränta den kan kosta i just din situation.

Hur mycket spelar skillnaden roll?

Här bör du vara försiktig med generella ekonomiska råd. Avalanchen är matematiskt överlägsen, men det betyder inte automatiskt att den ekonomiska skillnaden mellan strategierna är enorm.

Det beror på dina skulder.

Anta att dina räntor är:

6 %, 6,5 %, 7 % och 7,5 %.

Återbetalningsordningen kommer sannolikt inte att förändra din ekonomiska framtid dramatiskt.

Tänk dig nu att räntorna i stället är:

4 %, 8 %, 15 % och 29 %.

Då spelar ordningen betydligt större roll. Att lämna ett stort saldo med 29 % ränta medan du målmedvetet minskar ett litet lån med 4 % ränta kan bli mycket dyrt.

Saldona spelar också roll. Ett mycket litet saldo med hög ränta kan försvinna snabbt oavsett vilken strategi du väljer.

Att jämföra dina faktiska saldon, räntor och obligatoriska betalningar är därför mer användbart än att se skuldsnöboll mot skuldavalanche som en filosofisk debatt.

Argumenten för skuldavalanchen

Det starkaste argumentet för avalanchen är enkelt:

Ränta är priset du betalar för skulden, så ta den dyraste skulden först.

Metoden kan passa dig särskilt bra om du:

• Motiveras av siffror och optimering
• Har stora skillnader mellan dina räntor
• Har betydande kreditkortsskulder med hög ränta
• Är bekväm med att vänta längre på att det första kontot ska försvinna
• Vill minimera den totala kostnaden för lånen

Det finns också ett psykologiskt argument för avalanchen som får mindre uppmärksamhet. Vissa människor motiveras inte av att få bort konton. De motiveras av effektivitet.

Att se ett kreditkortssaldo med 25 % ränta minska kan vara mer tillfredsställande än att betala av ett lån med 5 % ränta, eftersom de vet att de tar bort skulden som orsakar störst ekonomisk skada.

För dem är avalanchen inte psykologiskt svårare. Den kan till och med vara enklare.

Argumenten för skuldsnöbollen

Snöbollen blir attraktiv när synliga framsteg hjälper dig att hålla kursen.

Den kan passa dig om du har flera mindre skulder som kan betalas av relativt snabbt, eller om tidigare försök att betala av skulder misslyckades eftersom processen kändes oändlig.

Det finns också en praktisk fördel. När en skuld är betald försvinner dess obligatoriska minimibetalning.

Anta att ett litet lån kräver en månadsbetalning på 120 €. När det är borta blir de 120 € tillgängliga för nästa skuld. Du har inte blivit 120 euro rikare – du har omdirigerat pengar som redan var bundna.

Din ekonomiska struktur blir ändå enklare. Färre räkningar betyder färre förfallodagar och färre tillfällen att missa en betalning.

Den största nackdelen är fortfarande densamma: medan du angriper mindre, billigare skulder kan dyr skuld fortsätta samla ränta.

Du kan betala ett ekonomiskt pris för motivation. Frågan är om priset är värt det.

Du behöver inte följa någon metod slaviskt

Det finns ingen regel som säger att du måste välja en metod och följa den utan undantag. En blandad metod kan vara rimlig.

Tänk dig att du har:

• Ett saldo på 300 euro med 8 % ränta
• Ett saldo på 600 euro med 10 % ränta
• Ett saldo på 6 000 euro med 27 % ränta
• Ett saldo på 10 000 euro med 7 % ränta

En strikt avalanche börjar med skulden med 27 % ränta. Men att betala av skulden på 300 euro direkt kan ge dig en enkel psykologisk seger. Du kan göra dig av med den och sedan byta direkt till saldot med 27 % ränta.

På samma sätt kan du till en början använda snöbollen för att bli av med flera besvärliga småsaldon innan du går över till en strategi baserad på ränta.

Glöm inte minimibetalningarna

Vilken strategi du än väljer ska du fortsätta betala åtminstone den obligatoriska betalningen på varje annan skuld.

Din valda strategi avgör vart dina extra amorteringspengar går. Det betyder inte att du ska ignorera allt annat.

Missade betalningar kan leda till förseningsavgifter, extra ränta, inkassoåtgärder eller skador på din kredithistorik, beroende på skulden och var du bor.

Automatisering kan hjälpa. Låt obligatoriska betalningar göras automatiskt där det är lämpligt och rikta sedan din extra amortering mot det aktuella målet.

Då skiljer du på två olika frågor:

• Vad måste jag betala?
• Vart ska mina extra pengar gå?

Vad händer när en skuld är borta?

Detta är en av de viktigaste delarna i båda strategierna: låt inte den gamla betalningen sugas tillbaka in i din livsstil.

Rulla den vidare.

Anta att du betalade:

100 € minimibetalning + 300 € extra = 400 € per månad

Så småningom är målskulden borta. Ditt nästa mål har redan en minimibetalning på 150 €.

I stället för att se de 400 euro som nya pengar att spendera blir nästa skuldbetalning:

150 € + 400 € = 550 € per månad

Senare försvinner ännu en skuld och ytterligare 200 € blir tillgängliga. Nu kan du rikta 750 € per månad mot nästa mål.

Det är då framstegen kan börja kännas mycket snabbare. Det totala beloppet som går till skulder har inte nödvändigtvis förändrats. Det har bara blivit allt mer koncentrerat.

Vanliga misstag med båda metoderna

Att fortsätta skapa ny skuld

Det största misstaget är att fokusera intensivt på återbetalningsordningen och samtidigt ignorera beteendet som skapar ny skuld.

Att betala 500 euro extra på ett kreditkort samtidigt som du lägger till nya köp för 400 euro är inget meningsfullt framsteg. Innan du målmedvetet minskar skulderna bör du se till att din vanliga månadskonsumtion är rimligt hållbar.

Att inte lämna någon buffert

Ett annat misstag är att tömma varenda cent av sparandet och inte lämna några pengar till oväntade kostnader. Nästa reparation eller läkarkostnad hamnar då direkt på kreditkortet igen.

Du behöver inte nödvändigtvis en stor nödfond innan du betalar av dyr skuld, men en del lättillgängliga pengar kan hindra att återbetalningen omedelbart vänder.

Att vänta på den perfekta strategin

Lägg inte månader på att utforma den perfekta planen. En teoretiskt perfekt strategi som du aldrig påbörjar är mindre användbar än en bra strategi som du börjar med i dag.

Skuldsnöboll eller skuldavalanche: så väljer du

Börja med siffrorna. Lista varje skuld tillsammans med dess:

• Återstående saldo
• Ränta
• Minimibetalning
• Förfallodag varje månad

Jämför sedan ordningen som de båda strategierna ger. Om den ekonomiska skillnaden är betydande har du en stark anledning att överväga avalanchen.

Om skillnaden är relativt liten blir din personliga motivationsstil viktigare.

Fråga dig själv:

Om det motiverar dig att se den dyraste skulden rasa kan avalanchen passa dig naturligt.

Om det ger dig den fart du behöver att få bort hela saldon kan snöbollen vara lättare att upprätthålla.

Om ingen av beskrivningarna passar perfekt kan du kombinera dem. Privatekonomi ger inga poäng för att följa ett namngivet system på rätt sätt.

Målet är enklare:

Sluta lägga till onödig skuld, spendera konsekvent mindre än du tjänar och fortsätt rikta mellanskillnaden mot det du är skyldig.

Om skulden försvinner som en snöboll eller en avalanche spelar mindre roll än att se till att den fortsätter försvinna.

Ditt nästa steg

Skriv ner varje skuld du har just nu. Uppskatta inte. Ta reda på de faktiska saldona och räntorna.

Jämför sedan de två återbetalningsordningarna:

• Skuldsnöboll: från minsta saldo till största saldo
• Skuldavalanche: från högsta ränta till lägsta ränta

Väg in både den ekonomiska kostnaden och vilken sorts framsteg som motiverar dig. När du har valt ett tillvägagångssätt gör du den första extra betalningen.

Du kan alltid justera strategin senare. Att börja med en rimlig plan är viktigare än att hitta en perfekt.