Näin laadit budjetin: yksinkertainen opas vaihe vaiheelta

Mitä budjetti oikeastaan on

Budjetti ei ole rangaistus eikä luettelo asioista, joita et saa ostaa. Se on yksinkertaisesti suunnitelma rahoillesi: etukäteen tehty päätös siitä, mihin kunkin kuukauden tulot menevät.

Ilman suunnitelmaa raha valuu helposti siihen, mikä tuntuu kiireelliseltä tai kätevältä. Suunnitelman kanssa voit yhä käyttää rahaa asioihin, joista nautit, mutta teet sen tarkoituksella ja tiedät, että vuokra, laskut ja säästöt on jo hoidettu.

Hyvä budjetti tekee kolme asiaa:

• Se näyttää, paljonko rahaa tulee kuukaudessa
• Se näyttää, mihin raha menee
• Se antaa sinun päättää, mitä pitää muuttaa ennen kuukauden loppua, ei vasta sen jälkeen

Budjetin laatimiseen ei tarvita erityisohjelmaa. Vihko riittää. Alla olevat vaiheet toimivat taulukkolaskennan, sovelluksen tai oman henkilökohtaisen budjettisuunnitelmamme kanssa.

Vaihe 1: Selvitä todelliset kuukausitulosi

Aloita rahasta, joka oikeasti tulee tilillesi: nettotuloistasi verojen ja muiden vähennysten jälkeen, ei bruttopalkasta.

Jos saat kiinteää kuukausipalkkaa, tämä on helppoa. Lisää mukaan muut säännölliset tulot, kuten etuudet, vuokratulot tai sivutyö.

Jos saat tuntipalkkaa, muunna palkka ensin kuukausisummaksi. Nopea tunti- ja kuukausipalkka -laskuri muuttaa tuntipalkan ja viikoittaiset työtuntisi kuukausisummaksi. Muista, että tulos on bruttosumma, joten vähennä siitä tavanomainen veronsi, niin saat selville, mihin voit oikeasti suunnitella.

Vaihe 2: Selvitä, mihin oikeasti käytät rahaa

Useimmat ihmiset aliarvioivat menonsa, usein yllättävän paljon. Luotettavin tapa saada selville totuus on käydä läpi kahden tai kolmen viime kuukauden tiliotteet ja korttitapahtumat ja lajitella jokainen maksu luokkaan.

Menot kannattaa jakaa kolmeen tyyppiin:

Satunnaiset menot ovat niitä, jotka rikkovat budjetit huomaamatta. 600 euron vuosivakuutuksen laskun on helppo unohtaa maaliskuussa, ja lokakuussa se tuntuu pahalta. Ratkaisu on yksinkertainen: jaa summa kahdellatoista ja laita sivuun 50 euroa joka kuukausi.

Henkilökohtaisessa budjettisuunnitelmassamme on valmiina järkeviä luokkia, joista voit aloittaa: asuminen, ruoka, liikenne, kulutus ja käyttömaksut, vakuutukset, terveys, vapaa-aika, säästöt ja sijoitukset sekä muu. Voit nimetä ne uudelleen tai lisätä omia.

Jos haluat seurata kaikkea Excelissä, SUMIFS-opas kertoo, miten lasket menot yhteen luokittain automaattisesti.

Vaihe 3: Valitse yksinkertainen malli

Kun tiedät tulosi ja todelliset menosi, tarvitset tavoitteen. Suosittu lähtökohta on 50/30/20-sääntö:

• 50 % tarpeisiin: asuminen, ruoka, liikenne, käyttömaksut, vakuutukset ja velkojen vähimmäismaksut
• 30 % haluihin: vapaa-aika, ravintolat, harrastukset ja kaikki, mitä voisit elää ilman
• 20 % säästämiseen, sijoittamiseen ja ylimääräisiin velanmaksuihin

Kuukausitulolla 3 000 € se näyttäisi tältä:

Pidä näitä lukuja lähtökohtana, älä lakina. Monessa kaupungissa pelkkä asuminen vie yli 30 % tuloista, ja se on ihan hyvin. Jos tarpeesi vievät 65 %, voit toistaiseksi tavoitella vain 10 %:n säästöjä ja pyrkiä 20 %:iin ajan mittaan.

Vaihe 4: Saa luvut täsmäämään

Kirjoita nyt suunnitelmasi ylös. Vähennä suunnitellut menot tuloista. Tulos on se, mitä sinulle jää:

Tulot − suunnitellut menot = jäljelle jäävä summa

Positiivinen luku tarkoittaa, että sinulla on rahaa, jolle voit antaa tehtävän: lisää säästöjä, ylimääräisiä velanmaksuja tai harkittu käyttöraha. Negatiivinen luku tarkoittaa, ettei suunnitelma vielä toimi ja jotain on muutettava ennen kuukauden alkua.

Kun budjetti ei täsmää, vipuja on vain kolme:

• Vähennä jotakin muuttuvaa tai satunnaista menoa
• Neuvottele uudelleen jokin kiinteä kulu, kuten vakuutus, puhelinliittymä tai laina
• Kasvata tulojasi

Asuminen on yleensä suurin menoerä, joten se ansaitsee tarkemman katsauksen. Jos suunnittelet lainanottoa, selvitä Lainan maksukyky -laskurilla , miten lainanlyhennys sopisi kuukausitalouteesi, tai arvioi asunnon ostamisen kuukausikustannukset Asuntolaina-laskurilla . Tee se ennen sitoutumista, ei sen jälkeen.

Esimerkki käytännössä

Tässä on yksinkertainen budjetti, kun kuukausittainen nettotulo on 2 800 €:

Suunnitellut menot ovat yhteensä 2 650 €, joten liikkumavaraa jää 150 €. Suunniteltu säästö, 600 €, on noin 21 % tuloista.

Huomaa, että puskuri on tarkoituksellinen. Budjetti, joka kohdistaa jokaisen euron, ei jätä tilaa väistämättömälle yllätykselle, ja yksi yllätys voi saada koko suunnitelman tuntumaan epäonnistumiselta.

Vaihe 5: Maksa ensin itsellesi

Jos odotat, että näet kuukauden lopussa, mitä jää jäljelle, usein ei jää mitään. Luotettavampi tapa on kohdella säästämistä kuin laskua: aseta automaattinen siirto palkkapäivää seuraavalle päivälle ja elä loppuosalla.

Hyvä tärkeysjärjestys säästämällesi rahalle on:

1. Pieni puskuri yllätyksiä varten, aluksi vaikka vain yhden kuukauden välttämättömät menot
2. Kalliin velan, kuten luottokorttivelan, lyhentäminen
3. Pidemmän aikavälin säästäminen ja sijoittaminen

Jos sinulla on velkaa, oppaamme Näin pääset eroon veloista ja Velkalumipallo vai velkavyöry auttavat päättämään, minne ylimääräinen raha kannattaa ohjata.

Kun olet valmis säästämään pidemmän aikavälin tavoitteita varten, Säästö- ja sijoituslaskuri näyttää, miten säännölliset ja kertaluonteiset lisäsijoitukset voivat kasvaa, ja Nopea korkoa korolle -laskuri antaa nopean arvion siitä, mihin kuukausittainen summa voi vuosien kuluessa kasvaa. Kun omistat sijoituksia, Sijoitusseuranta auttaa näkemään niiden arvon ja jakauman.

Vaihe 6: Seuraa todellisuutta suunnitelmaan nähden

Budjetti, jota et koskaan katso, on vain toive. Käytä kerran viikossa kymmenen minuuttia siihen, että kirjaat, mihin todella käytit rahaa, ja vertaat sitä suunnitelmaan.

Henkilökohtaisessa budjettisuunnitelmassa on sitä varten Suunniteltu- ja Toteutunut-sarake. Negatiivinen erotus rivillä tarkoittaa, että käytit siihen enemmän kuin suunnittelit, mikä on hyödyllistä tietoa eikä syy syyllisyyteen.

Voit arvioida muutoksen todellisen suuruuden Prosenttimuutos-laskurilla . Jos ruokamenosi nousivat 380 eurosta 456 euroon, se on 20 %:n nousu, mikä kannattaa selvittää. Nousu 380 eurosta 390 euroon on todennäköisesti vain tavallista vaihtelua.

Kysy jokaisen kuukauden lopussa kolme kysymystä:

• Mitkä luokat ylittyivät, ja oliko se kertaluonteista vai toistuva kuvio?
• Missä luokissa oli varaa vähempään?
• Mitä seuraavan kuukauden suunnitelmassa pitäisi muuttaa?

Muutaman kuukauden kuluessa budjettisi tarkentuu, koska se perustuu todelliseen elämääsi eikä arvaukseen.

Yleiset budjetoinnin virheet

Budjetista tehdään liian tiukka

Suunnitelma ilman rahaa nautintoihin on suunnitelma, jonka rikot muutamassa viikossa. Sisällytä siihen realistinen määrä vapaa-ajalle ja pieniin herkutteluhetkiin. Rahan käyttäminen niihin kuuluu suunnitelmaan eikä ole sen epäonnistuminen.

Epäsäännölliset menot unohtuvat

Vuosimaksut, lahjat, korjaukset ja lomat eivät ole hätätilanteita. Ne ovat ennakoitavia menoja, jotka vain eivät tule kuukausittain. Jaa ne kahdellatoista ja laita rahat sivuun etukäteen.

Luovutetaan yhden huonon kuukauden jälkeen

Jokaisella budjetilla on kuukausi, jolloin se menee pieleen. Se ei todista, ettei budjetointi sovi sinulle. Katso, mitä tapahtui, muuta suunnitelmaa ja jatka.

Budjetti laaditaan kerran eikä sitä koskaan tarkisteta

Tulosi, hinnat ja tärkeysjärjestyksesi muuttuvat. Käy koko budjetti läpi muutaman kuukauden välein ja aina, kun jokin suuri asia muuttuu, kuten uusi työ, muutto tai uusi laina.

Seuraava askeleesi

Voit laatia ensimmäisen budjettisi noin kolmessakymmenessä minuutissa:

1. Kirjoita ylös kuukausittaiset nettotulosi.
2. Käy läpi kahden tai kolmen viime kuukauden tiliotteet ja listaa, mihin todella käytät rahaa.
3. Jaa vuosittaiset menot kahdellatoista ja lisää ne mukaan.
4. Vähennä menot tuloista ja päätä, mitä teet jäljelle jäävällä summalla, tai mitä muutat, jos mitään ei jää.
5. Aseta automaattinen siirto säästötilille.

Avaa henkilökohtainen budjettisuunnitelma ja syötä lukusi samalla, kun etenet. Se päivittyy kirjoittaessasi, ja voit ladata suunnitelmasi, kun olet valmis.

Ensimmäinen budjettisi ei ole täydellinen, eikä sen tarvitsekaan olla. Sen tehtävä on tehdä seuraavasta rahapäätöksestäsi hieman selkeämpi kuin edellisestä.